申请高额低息贷款的关键要素之贷前调查

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很多人在申请贷款是都有这样的疑问，贷款到底需要什么？什么情况下自己能申请到贷款？在申请到贷款的同时又如何使得申请的贷款额度高且利息低呢？事实上，以赢利为目的的金融机构在向外发放贷款时是相当谨慎的，会通过不同方式来对借款人进行审核，而贷前调查是防范贷款风险的首要防线，是内部控制贷款风险的安全闸门，从某种程度上说他能决定一笔贷款的终极命运。贷前调查质量越高，贷款风险度越低，反之，贷款风险度越高，所以金融机构越来越重视贷前调查。而在繁杂的贷前调查项目中，其实都离不开三大要素：信用调查（借款人的品质）、资产情况调查（担保）、还款能力调查（经营情况）。

信用调查（借款人的品质）

金融机构在贷款时，最看重的是一个人的信用，只有信用良好的用户，金融机构才会放心的把钱借给你。首先就是看你提供材料的真实性，如果提供虚假材料，第一时间就会枪毙掉这笔贷款申请。并且调查你是否使用信用卡或申请过贷款。一般而言，金融机构会比较看重持有信用卡或者申请过贷款的客户。因为以此能判断你之前是否具有良好的信用记录。

同时金融机构在进行贷前调查也会着重考察借款人的道德品质。如果借款人为企业客户，所指的就是法定代表人和高层管理人员的个人品质。由于部分企业的不规范经营，根本无账可查，给信贷人员查实资产负债及具体生产经营状况造成很大难度，因此，金融机构在做贷前调查时对那些道德品质败坏，群众反映意见较大的借款人一定会严加审查，提高准贷条件，对不符合条件的坚决停止发放。

资产情况调查（担保）

资产情况调查也是一项必要指标。金融机构是盈利机构而不是慈善机构，他需要确保自己的资产的安全，只有你所拥有的资产能覆盖你的负债，才能确保金融机构贷款的安全。金融机构会考核你和你的家庭名下的具有实际价值的资产，包括房产、汽车、大额存单、有价证券等，在借款人的抵押物或质押物不足够时，金融机构还会考虑引入第三方担保机构。

对抵押担保物进行调查时，金融机构主要关注以下两个方面：1.对借款人有无抵（质）押物、抵（质）押物状况、抵（质）押率、变现处置难易程度等各项因素进行综合衡量，测算贷款的风险度，防止“高估套贷”行为的发生。2.核实借款人担保能力、抵押资产实际变现能力。对抵押物的合法性、虚假评估、违法违规评估，保证担保法律效力和足值变现。

还款能力调查（经营情况）

评估完资产之后，金融机构需审核你的还款能力，他们会查看你和你的直系亲属的工作单位、单位性质、你们的职务、你们的税后收入、日常开销、目前所背负的债务，以及所供养的未成年子女等因素，这些都会影响借款人贷款最终的审批。

对于企业借款人而言经营情况调查就变的尤为重要。经营情况调查就是客观反映借款人生产经营状况。首先调查生产经营主体可行性。看其是否符合国家产业政策，符合当地政府有关政策，是否有违法行为，是否属于国家限制或明令禁止项目，并做好行业前景预测；其次，经营管理的可靠性。就是看借款人的经营管理能力，如果是法人客户还要审查劳资关系、银企关系、税企关系是否正常，然后对经营管理中的风险作以客观评价，测评风险度；最后，经营的盈利性。调查产品市场前景，了解产品销售利润率，掌握获利能力，测算贷款期限与产品生产周期匹配程度，从而预测还贷能力。

对于金融机构而言：品质是借款人主观偿贷意愿的思想保证，是先决条件；经营上的管理与获利能力是偿还贷款的行为保证，是绝对的刚性条件；担保是借款人最后的偿贷动力，是偿还贷款的物权保证，是可议的，不是必须的，是必要条件。所以我们借款人要成功获得低息高额的贷款，必须重视贷前调查，同时一定要更好的证明自己的信用、资产情况以及还款能力。

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